Půjčka na nová prsa? Telefonát z banky rozpoutal debatu o etice

„Ani plastickou operaci nechcete? Prsa udělat třeba?“ Takovou otázku podle svého příspěvku na sociální síti X dostala v neděli klientka od pracovnice banky, která jí po telefonu nabízela půjčku. Když klientka úvěr odmítla, volající prý zkusila ještě „nějakou dovolenou, luxusní“. Příspěvek, ve kterém autorka uvádí, že jí volali z Komerční banky, nasbíral během jednoho dne stovky reakcí. Mnozí lidé psali, že podobné telefonáty zažili také.

Průběh hovoru nelze nezávisle ověřit. Příběh ale otevírá otázku, která se týká většiny klientů bank: kde končí obchodní nabídka a začíná nátlak, a proč by člověk neměl brát půjčku jen proto, že ji banka nabízí.

Proč banky volají

Spotřebitelské úvěry patří pro banky k nejziskovějším produktům. Průměrná úroková sazba nových úvěrů na spotřebu byla podle ČNB v srpnu 7,99 procenta, zatímco u hypoték se sazby pohybují kolem pěti procent a za vklady na běžném účtu banky neplatí téměř nic. Banky navíc o svých klientech vědí hodně: znají příjmy, výdaje i zůstatky na účtu. Proto mohou nabízet „předschválené“ půjčky a obvolávat klienty, u nichž čekají úspěch.

Nabízet úvěr je legální. Problém vzniká ve chvíli, kdy prodejce tlačí produkt, o který klient výslovně nestojí, a hledá mu důvod, proč by si měl půjčit. Taková situace často souvisí s prodejními cíli a odměňováním pracovníků podle počtu uzavřených smluv.

Co by banky měly dodržovat

Pravidla pro prodej úvěrů nejsou jen věcí slušnosti. Řadu z nich ukládá zákon.

• Odborná péče a zájem klienta. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům jednat čestně, s odbornou péčí a v souladu se zájmy spotřebitele. Odměňování prodejců nesmí motivovat k jednání, které je v rozporu se zájmem klienta.
• Posouzení úvěruschopnosti. Banka musí před poskytnutím úvěru ověřit, zda ho klient bude schopen splácet. Nabídka „předschválené“ půjčky tuto povinnost neruší.
• Zákaz agresivních praktik. Zákon o ochraně spotřebitele zakazuje nekalé, tedy klamavé a agresivní obchodní praktiky. Opakovaný nátlak po odmítnutí může být za hranou. Dodržování těchto pravidel u bank kontroluje Česká národní banka.
• Telefonický marketing. Nevyžádané marketingové hovory jsou od roku 2022 možné jen se souhlasem volaného. Banky ho obvykle mají v rámci marketingového souhlasu, který klient udělil při založení účtu. Tento souhlas lze kdykoli odvolat.
• Etický kodex. Banky sdružené v České bankovní asociaci se hlásí ke Kodexu chování mezi bankami a klienty. Ten mimo jiné vyžaduje srozumitelnou komunikaci a nabízení produktů, které odpovídají potřebám klienta. Evropský bankovní úřad pak v pokynech k odměňování prodejců požaduje, aby odměny nepodporovaly prodej nevhodných produktů.

Z etického hlediska je důležité i to, komu se úvěr nabízí. Banka, která ví, že klient už má dluhy nebo nízkou rezervu, by mu neměla aktivně nabízet další půjčku na spotřebu. Navrhovat úvěr na estetickou operaci nebo dovolenou člověku, který o žádný úvěr nestojí, jde proti smyslu odpovědného úvěrování.

Volala mi paní z banky (KB), jestli nechci nějakou půjčku, odpověděla jsem, že ne.
A ona: “Ani plastickou operaci nechcete? Prsa udělat třeba?”
Já: “Cože?”
Ona: “No nebo třeba nějakou dovolenou, luxusní.”
😳😳😳

— Ivet Mino (@IMinhova) 25. října 2026

Kolik by stála půjčka na prsa nebo dovolenou

Výpočet je orientační a nepočítá s poplatky ani pojištěním schopnosti splácet, které cenu dál zvyšují. Proto je pro srovnání nabídek rozhodující RPSN, nikoli úroková sazba. U dovolené je výsledek obzvlášť nevýhodný: zážitek trvá dva týdny, splácí se pět let.

Pro srovnání: kdo by stejnou splátku, 3 040 korun měsíčně, odkládal na spořicí účet, měl by na operaci za 150 tisíc korun našetřeno zhruba za čtyři roky a ušetřil by přes 30 tisíc korun na úrocích.

Co radí finanční gramotnost

• Nepůjčujte si na spotřebu, kterou nepotřebujete. Úvěr dává smysl na věci, které mají trvalou hodnotu nebo přinášejí příjem: bydlení, vzdělání, nutné auto do práce. Dovolená, elektronika nebo estetické zákroky by se měly platit z úspor.
• Nejdřív rezerva, pak zbytné výdaje. Finanční poradci doporučují mít stranou příjmy na tři až šest měsíců pro nečekané výdaje. Kdo rezervu nemá, neměl by si půjčovat na nic, co může počkat.
• Hlídejte poměr splátek k příjmu. Všechny splátky dohromady by neměly přesáhnout zhruba 30 až 40 procent čistého příjmu domácnosti. Každý další úvěr snižuje i šanci na budoucí hypotéku.
• Srovnávejte RPSN, ne splátku. Nízká měsíční splátka často znamená jen delší dobu splácení a vyšší celkovou cenu.
• Nerozhodujte do telefonu. Na nabídku po telefonu stačí říct „ne, děkuji“. Seriózní banka vám dá čas, podmínky pošle písemně a nebude naléhat.
• Využijte právo na odstoupení. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze bez udání důvodu odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření. Vrací se jen vyčerpaná jistina a úrok za dobu čerpání.

Pozor i na podvodníky

Telefonáty „z banky“ jsou také oblíbeným nástrojem podvodníků. Ti se za bankéře vydávají, aby od lidí vylákali přihlašovací údaje, kódy z SMS nebo je přiměli převést peníze na „bezpečný účet“. Pravá banka po telefonu nikdy nechce PIN, heslo ani potvrzovací kód. Kdo si není jistý, má hovor ukončit a do banky zavolat sám na číslo z webu nebo z karty.

Jak se bránit

Pokud vás banka obtěžuje nabídkami, můžete:

• v internetovém bankovnictví nebo na pobočce odvolat souhlas s marketingovou komunikací,
• podat stížnost přímo bance, která ji musí vyřídit,
• pokud odpověď nestačí, obrátit se na finančního arbitra, který řeší spory ze spotřebitelských úvěrů zdarma,
• poslat podnět České národní bance, která dohlíží na obchodní praktiky bank.

Telefonát o „půjčce na prsa“ může vypadat jako kuriozita. Ukazuje ale, jak snadno se z bankovní nabídky stává tlak na zadlužení. Banky by měly prodávat úvěry lidem, kteří je potřebují a zvládnou je splácet, ne hledat důvody, proč si půjčit, za klienty. A klienti by měli vědět, že nejlevnější půjčka je ta, kterou si nevezmou.

Zdroje: příspěvek uživatelky sítě X (25. 10. 2026), Česká národní banka (úroková statistika, ochrana spotřebitele), zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, zákon č. 634/1992 Sb. o ochraně spotřebitele, Česká bankovní asociace, Evropský bankovní úřad. Výpočty splátek jsou orientační. Nejde o investiční doporučení.