Kolik peněz budete potřebovat na důchod? Pakliže je nebudete mít, vaše životní úroveň se propadne
Průměrný starobní důchod od ledna stoupne na zhruba 22 200 korun. To je asi 57 procent čisté průměrné mzdy, a s inflací i stárnutím populace se tento poměr bude spíš zmenšovat. Spočítali jsme, kolik si člověk musí našetřit, aby v penzi nemusel výrazně snížit životní úroveň.
Na otázku, kolik peněz budete na důchod potřebovat, neexistuje jedna správná odpověď. Záleží na tom, jak chcete v penzi žít, jestli bydlíte ve vlastním, kdy do důchodu půjdete a jak dlouho v něm budete. Dá se ale spočítat, jak velká je mezera mezi tím, co dá stát, a tím, na co jste zvyklí. A hlavně, kolik musíte měsíčně odkládat, abyste ji zaplnili.
Co dá stát
Průměrný starobní důchod letos činí 21 839 korun. Od ledna 2027 se podle rozhodnutí vlády zvýší v průměru o 304 koruny na 22 196 korun. Zákonná valorizace je kvůli nízké inflaci jedna z nejnižších za poslední desetiletí, proto vláda k ní přidává jednorázový příspěvek 2 000 korun. Poměr průměrného důchodu k průměrné hrubé mzdě tím ale klesne z 41,9 na 40,2 procenta.
Ve srovnání s čistou mzdou to vypadá lépe, protože důchody se nedaní a neplatí se z nich pojistné. Člověk s hrubou mzdou 50 tisíc korun má čistého zhruba 39 tisíc. Průměrný důchod tak pokryje asi 57 procent jeho dosavadního čistého příjmu. Čím víc ale vyděláváte, tím menší část příjmu důchod nahradí. Výpočet totiž vyšší příjmy výrazně krátí, takže dvojnásobná mzda zdaleka neznamená dvojnásobný důchod.
Jak dlouho budete v důchodu
Podle Českého statistického úřadu měl loni 65letý muž před sebou v průměru ještě 17,1 roku života a žena 20,8 roku. To je průměr, a polovina lidí bude žít déle. Kdo plánuje rozumně, měl by proto počítat aspoň s 20 až 25 lety v penzi. Věk odchodu do důchodu se navíc dál mění: podle dnešního zákona postupně roste, vláda Andreje Babiše ale slibuje vrátit strop na 65 letech. Přesná podoba zatím není jistá.
Modelový výpočet
Vezměme člověka s hrubou mzdou 50 tisíc korun, tedy zhruba 39 tisíc čistého. Běžně se doporučuje, aby příjem v důchodu dosahoval zhruba 70 procent předchozího čistého příjmu. Výdaje na dojíždění, oblečení do práce nebo hypotéku obvykle odpadnou, výdaje za léky a služby naopak rostou. V tomto případě jde asi o 27 500 korun měsíčně. Pokud stát dá v dnešních penězích kolem 22 tisíc, chybí 5 500 korun měsíčně, tedy 66 tisíc korun ročně.
Na 20 let důchodu to bez jakéhokoli zhodnocení dělá 1,32 milionu korun. Pokud úspory v penzi dál vydělávají aspoň o dvě procenta víc, než je inflace, stačí zhruba 1,1 milionu korun. Opatrnější přístup, kdy si člověk ročně vybírá jen čtyři procenta úspor, by vyžadoval asi 1,65 milionu korun. Všechny částky jsou v dnešních cenách.
| Kolik let do důchodu | Potřebná měsíční úložka | Celkem vložíte |
|---|---|---|
| 30 let | asi 1 560 Kč | asi 560 tis. Kč |
| 20 let | asi 2 950 Kč | asi 710 tis. Kč |
| 10 let | asi 7 340 Kč | asi 880 tis. Kč |
Tabulka počítá s cílem 1,1 milionu korun v dnešních cenách a s reálným zhodnocením čtyři procenta ročně, tedy po odečtení inflace. Toho lze dlouhodobě dosáhnout spíš v akciových fondech než na spořicím účtu. Úložky by měly růst spolu s inflací. Je vidět, že čas dělá většinu práce: kdo začne ve 35 letech, vloží výrazně méně peněz než ten, kdo začne v 55 letech, a přesto skončí se stejnou částkou.
U lidí s vyššími příjmy je mezera větší. Kdo vydělává 80 tisíc hrubého a chce si udržet 70 procent čistého příjmu, potřebuje v penzi kolem 43 tisíc měsíčně. Důchod mu přitom bude jen o několik tisíc vyšší než průměrný, protože výpočet vysoké příjmy krátí. Měsíčně mu tak může chybět i přes 15 tisíc korun a potřebná úspora se blíží čtyřem milionům korun.
Co pomáhá
- Vlastní bydlení: kdo v důchodu neplatí nájem, potřebuje výrazně méně. Nájem za malý byt může snadno spolknout polovinu průměrného důchodu.
- Penzijní spoření: stát přidává 20 procent z měsíčního vkladu od 500 do 1 700 korun, tedy nejvýš 340 korun měsíčně. Vklady nad 1 700 korun lze odečíst od základu daně.
- Dlouhodobý investiční produkt (DIP): umožňuje investovat do fondů či ETF a využít stejné daňové výhody. Společný limit pro odpočet daní je 48 tisíc korun ročně.
- Příspěvek zaměstnavatele: až 50 tisíc korun ročně je pro zaměstnance osvobozeno od daně i pojistného, a vyplatí se proto víc než stejná částka navíc ke mzdě.
Svůj budoucí důchod si každý může orientačně spočítat v důchodové kalkulačce na ePortálu ČSSZ, kde je vidět i dosavadní doba pojištění. Je dobré to udělat dřív než pět let před penzí, protože pak už se mezera dohání jen velkými měsíčními částkami.
Zdroje: Finance.cz, E15, ČSÚ, Echo24, ePortál ČSSZ, vlastní výpočty. Nejde o investiční doporučení.