Spořicí účty zase nad 4 %. Kde dají nejvíc a co za to chtějí
Úroky na spořicích účtech se po čase znovu vyšplhaly přes 4 procenta. Trinity Bank zvedla sazbu na 4,28 %, Penta Bank nabízí 4,01 % bez podmínek až do deseti milionů. Nejvyšší čísla ale často skrývají podmínky: platby kartou, investice nebo věrnostní body. Přehled nejlepších nabídek a toho, co za ně banky chtějí.
Kdo má peníze odložené na spořicím účtu, má po delší době důvod k radosti. Banky v posledních týdnech opět zvedají sazby a hranice 4 procent přestala být výjimkou. Česká národní banka drží sazby vysoko a mluví o možném dalším zvýšení, a o vklady se mezi bankami znovu rozhořel boj. Nejvyšší nabízené úroky ale zdaleka nejsou zadarmo. Většina bank je váže na podmínky, které ne každý splní.
Nejvyšší sazby na trhu
| Banka a účet | Max. sazba | Limit | Nad limit | Podmínky |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna, Level Up 4+ | 5,20 % | 400 tis. Kč | 0,01 % | 18 bodů ve věrnostním programu Level Up a volba sazby jako odměny; bez úvěru je potřeba mít ve spořitelně aspoň 500 tis. Kč |
| UniCredit Bank | 4,30 % | 500 tis. Kč | 3 % do 2 mil. Kč | 10 plateb kartou měsíčně a investice aspoň 2 000 Kč měsíčně nebo 50 tis. Kč jednorázově (4 % při příjmu 20 tis. Kč místo investic) |
| Trinity Bank, Narozeninový spořicí účet | 4,28 % | 500 tis. Kč | 3,30 % bez stropu | Nový vklad z jiné banky; sazby garantované do 31. 3. 2027 |
| Creditas, Spořicí účet TOP | 4,25 % | 500 tis. Kč | 3,30 % | Pravidelné investice 3 000 Kč měsíčně nebo investice 300 tis. Kč (4 % za karty a příjem, 3,25 % bez podmínek) |
| mBank, mSpořicí účet Plus | 4,21 % | 250 tis. Kč | 4,01 % do 500 tis., pak 3,41 % | První 3 měsíce bez podmínek, pak 5 plateb kartou a příjem 15 tis. Kč měsíčně |
| Raiffeisenbank, Bonusový spořicí účet | 4,20 % | 500 tis. Kč | nižší sazba | 10 plateb kartou měsíčně a pravidelná investice 500 Kč nebo investice 400 tis. Kč (4 % jen za karty) |
| Penta Bank, Spořicí účet+ | 4,01 % | 10 mil. Kč | — | Bez podmínek |
| VÚB banka | 3,80 % | bez stropu | — | Bez podmínek; nutné doložit daňový domicil v Česku |
| ČSOB, Spoření s bonusem | 3,80 % | 250 tis. Kč | 2 % do 1 mil. Kč | Investice nebo spoření 1 500 Kč měsíčně, 5 plateb kartou a příjem 15 tis. Kč |
Nejvyšší sazbu na trhu má Česká spořitelna, 5,2 procenta ale dostane jen malá část klientů. Vyžaduje nejvyšší úroveň věrnostního programu Level Up, tedy v praxi hypotéku nebo jiný úvěr, investice, pojištění a aktivní používání účtu. Klient bez úvěru musí mít ve spořitelně aspoň půl milionu korun. Pro běžného střadatele je proto dosažitelná spíš úroveň 3+ se sazbou 4,7 procenta, i ta ale vyžaduje 10 bodů v programu.
Trinity a Penta: přes 4 % bez placení kartou
Pro lidi, kteří nechtějí plnit podmínky, jsou nejzajímavější dvě menší banky. Trinity Bank od 19. října zvýšila úrok na Narozeninovém spořicím účtu ze 4,08 na 4,28 procenta pro vklady do 500 tisíc korun. Částka nad limit se úročí 3,3 procenta bez horní hranice a obě sazby banka garantuje do konce března 2027. Podmínkou je nový vklad, tedy peníze převedené z jiné banky nebo vložené v hotovosti. Převody mezi vlastními účty v Trinity Bank se nepočítají. Stávající majitelé účtu dostali vyšší sazbu automaticky. Platby kartou, investice ani pravidelné vklady banka nevyžaduje a peníze lze kdykoli vybrat bez výpovědní lhůty.
Penta Bank koncem října zvýšila sazbu Spořicího účtu+ na 4,01 procenta, ještě v polovině měsíce nabízela 3,51 procenta. Úrok platí pro každou korunu až do 10 milionů, bez dalších podmínek. Úroky se počítají denně a připisují měsíčně, peníze lze kdykoli vybrat a účet se zakládá i spravuje online v mobilní aplikaci. Pro větší částky je to jedna z nejvýhodnějších nabídek na trhu, protože u většiny konkurentů sazba nad půl milionem výrazně klesá.
Účty bez podmínek
| Banka a účet | Sazba | Limit | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Trinity Bank, Narozeninový | 4,28 % | 500 tis. Kč, nad limit 3,30 % | Jen pro nové peníze z jiné banky |
| Penta Bank, Spořicí účet+ | 4,01 % | 10 mil. Kč | — |
| VÚB banka | 3,80 % | bez stropu | Bez potvrzení o daňovém domicilu strhne slovenskou daň 19 % |
| Fio banka, Fio konto | 3,50 % | 200 tis. Kč | Nad limit jen 0,1–0,2 % |
| J&T Banka | 3,50 % | bez stropu | Počáteční vklad aspoň 1 mil. Kč |
| Creditas, Spořicí účet TOP | 3,25 % | 500 tis. Kč | Nad limit 3,30 % |
| Air Bank | 3,20 % | 300 tis. Kč | Stačí nastavit pravidelné spoření, i minimální |
| mBank, mSpořicí účet | 3,01 % | bez stropu | — |
| Fio banka, Fio spořicí účet | 3,00 % | bez stropu | Nejvýš 2 výběry měsíčně, jinak se v měsíci neúročí |
Kolik to skutečně vynese
Úroky ze spořicích účtů podléhají srážkové dani 15 procent, kterou banka odvede za klienta. Rozdíl mezi sazbami je přitom v korunách citelný. Při vkladu 500 tisíc korun na jeden rok vychází:
| Sazba | Úrok před zdaněním | Po zdanění 15 % |
|---|---|---|
| 4,28 % (Trinity Bank) | 21 400 Kč | 18 190 Kč |
| 4,01 % (Penta Bank) | 20 050 Kč | 17 043 Kč |
| 3,50 % (Fio, J&T) | 17 500 Kč | 14 875 Kč |
| 3,00 % | 15 000 Kč | 12 750 Kč |
| 0,01 % (základ u řady velkých bank) | 50 Kč | 43 Kč |
U větších částek rozhoduje i sazba nad limitem. Při vkladu dvou milionů korun vydělá klient u Penta Bank za rok zhruba 80 tisíc korun před zdaněním, u Trinity Bank zhruba 71 tisíc a u banky, která nad půl milionem úročí desetinou procenta, jen něco přes 20 tisíc.
Na co si dát pozor
- Podmínky se plní každý měsíc. Stačí jeden měsíc zapomenout na platby kartou nebo na investici a banka připíše jen základní úrok, který u některých bank činí 0,01 procenta.
- Investice jako podmínka nejsou zadarmo. Pravidelné investování do fondů banky často znamená vstupní a správcovské poplatky, které mohou bonus na úroku sníst.
- Sazby se mohou kdykoli změnit. Kromě Trinity Bank, která sazbu garantuje do konce března, mohou banky úrok snížit s krátkým předstihem.
- Pojištění vkladů. Vklady jsou pojištěné do výše 100 tisíc eur na osobu a banku. Kdo má víc, měl by peníze rozdělit mezi více bank.
- Inflace. Spořicí účet slouží jako finanční rezerva, ne jako dlouhodobá investice. Při sazbách kolem 4 procent a po zdanění se úspory proti inflaci zhodnocují jen mírně.
Pro většinu lidí dnes dává smysl kombinace: běžná rezerva na účtu bez podmínek u Trinity Bank nebo Penta Bank a vyšší bonusové sazby jen tehdy, pokud podmínky plní přirozeně, například proto, že u dané banky už mají běžný účet a platí kartou.
Sazby k 1. 11. 2026, uvedeny před zdaněním. Zdroje: Trinity Bank, Penta Bank, Peníze.cz, Banky.cz, weby bank. Nejde o investiční doporučení.