Potřebuji do předčasného důchodu, ale bojím se minimálního důchodu
Kdo celý život bral málo a chce do penze o tři roky dřív, často se bojí, že skončí na minimálním důchodu 10 340 korun. Spočítali jsme, že se to s potřebnými 40 lety pojištění stane jen výjimečně. Předčasný odchod ale přesto stojí tisíce korun měsíčně, a to doživotně.
Předčasný důchod láká hlavně lidi, kterým už práce nejde od ruky. Jenže právě ti mívají často nízké výdělky, a tak se bojí, že po krácení spadnou na nejnižší možný důchod. Od ledna 2027 bude minimální starobní důchod 10 340 korun měsíčně. Je ten strach oprávněný? U většiny lidí ne. Důvod je jednoduchý: na předčasný důchod musí mít člověk tolik odpracovaných let, že ho to od minima spolehlivě odrazí.
Kdo vůbec může jít do předčasného důchodu
- Nejdřív tři roky před řádným důchodovým věkem.
- Alespoň 40 let pojištění. Pro řádný důchod přitom stačí 35 let, případně 30 let odpracovaných bez náhradních dob.
- Krácení 1,5 procenta výpočtového základu za každých i jen započatých 90 dní předčasnosti. Při odchodu o celé tři roky jde o 13 období, tedy 19,5 procenta. Krácení platí doživotně a po dosažení řádného věku se důchod nepřepočítá.
Minimální důchod 10 340 korun se skládá ze základní výměry 5 170 korun, kterou dostane každý, a z minimální procentní výměry ve stejné výši. Kdo má procentní výměru nižší, tomu ji stát dorovná na 5 170 korun.
Příklad: paní Marie, 41 let pojištění
Paní Marie pracovala jako uklízečka a pomocná kuchařka, několik let se starala o nemocnou matku. Má 41 let pojištění a její průměrný výdělek po přepočtu na dnešní mzdovou úroveň, takzvaný osobní vyměřovací základ, je 22 000 korun. Do důchodu chce v roce 2027, tři roky před řádným věkem.
| Výpočet pro rok 2027 | Řádný důchod | Předčasný o 3 roky |
|---|---|---|
| Výpočtový základ (98 % z 22 000 Kč) | 21 560 Kč | 21 560 Kč |
| Za 41 let pojištění (× 1,49 %) | 61,09 % | 61,09 % |
| Krácení (13 × 1,5 %) | – | −19,5 % |
| Procentní výměra | 13 171 Kč | 8 967 Kč |
| Základní výměra | 5 170 Kč | 5 170 Kč |
| Důchod | 18 341 Kč | 14 137 Kč |
Paní Marie by tedy i v předčasném důchodu měla o téměř čtyři tisíce víc, než je minimum. Na minimálním důchodu by při 41 letech pojištění a stejném krácení skončila, až kdyby její přepočtený průměrný výdělek klesl zhruba pod 12 700 korun. To je hluboko pod polovinou dnešní minimální mzdy. U člověka, který opravdu 40 let pracoval, se to prakticky nestává.
Péče o matku jí navíc výpočet nezhoršila. Péče o osobu závislou na pomoci jiného ve stupni II až IV se počítá jako náhradní doba pojištění, tedy do let pojištění, a její průměrný výdělek nesnižuje. Totéž platí pro péči o malé děti.
Předčasný důchod ale stojí tisíce měsíčně
Strach z minima je tedy většinou zbytečný, cena za dřívější odchod ale není malá. Paní Marie by předčasným odchodem přišla o 4 204 korun měsíčně, a to až do konce života. Za tři roky předčasného důchodu dostane navíc zhruba 509 tisíc korun. Řádný důchod by tento náskok dohnal přibližně za deset let.
K tomu přichází méně známá nevýhoda. U předčasných důchodů přiznaných po 30. září 2023 se při valorizaci až do dosažení řádného důchodového věku zvyšuje jen základní výměra, ne procentní. V lednu 2027 tak předčasní důchodci dostanou jen 270 korun, zatímco ostatní dostanou ještě 0,2 procenta z procentní výměry. Plná valorizace přijde až od ledna po roce, kdy dosáhnou řádného věku.
Co si ohlídat před žádostí
- Přesný počet let pojištění. Na ePortálu ČSSZ si lze stáhnout informativní osobní list důchodového pojištění. Pokud v něm chybí roky, je třeba je doložit dřív, než podáte žádost. Bez 40 let ČSSZ předčasný důchod zamítne.
- Kolik dní předčasnosti. Krácení se počítá za každých započatých 90 dní. Odchod o pár dní později může ušetřit celé 1,5 procenta.
- Výdělečná činnost. Do dosažení řádného věku nesmí předčasný důchodce pracovat v zaměstnání zakládajícím účast na pojištění. Povolená je jen dohoda o provedení práce s příjmem do limitu, nebo malý rozsah práce.
- Alternativy. Pokud důvodem odchodu je zdraví, stojí za to nejdřív zkusit invalidní důchod. Pokud je to ztráta práce, pomůže evidence na úřadu práce nebo předdůchod z penzijního spoření. Obojí může krácený důchod oddálit.
Pro většinu lidí s nízkými příjmy tedy platí: minimální důchod jim nehrozí, ale předčasný odchod jim natrvalo vezme zhruba pětinu důchodu. Kdo to zvládne, měl by vydržet co nejdéle, i kdyby šlo jen o několik 90denních období.
Výpočty: Penize247.cz podle parametrů pro rok 2027 (redukční hranice 22 732 Kč započtená z 98 %, 1,49 % za rok pojištění, základní výměra 5 170 Kč, zaokrouhleno). Skutečný důchod spočítá ČSSZ podle individuálního průběhu pojištění. Zdroje: Nařízení vlády č. 177/2026 Sb. Nejde o investiční doporučení.