Termínované vklady se rychle vracejí ke 4,5 %. Kde za vaše peníze dostanete nejvíc
Banky v říjnu hromadně zvedaly sazby termínovaných vkladů. Na pět let dnes Creditas i Moneta nabízejí 4,5 procenta, J&T Banka stejně na deset let, Partners Banka dává 4,33 procenta na půl roku. Přehled nejvyšších sazeb podle délky vkladu, srovnání bank, modelové výpočty a vysvětlení, proč se vyplatí přepočítat lákavé nabídky s osmi procenty.
Termínované vklady byly roky popelkou mezi spořicími produkty. Spořicí účty nabízely podobné nebo vyšší úroky a peníze na nich zůstávaly kdykoli dostupné. To se teď mění. Česká národní banka drží sazby vysoko a zvažuje jejich zvýšení, a banky v říjnu jedna po druhé zvedaly sazby termínovaných vkladů. Nejvyšší běžně dostupné sazby se vrátily k 4,5 procenta, a to i na několik let dopředu.
Nejvyšší sazby podle délky vkladu
| Délka vkladu | Nejvyšší sazba | Banka | Další nabídky |
|---|---|---|---|
| 1 měsíc | 3,70 % | Air Bank; Moneta (od 2,5 mil. Kč) | Creditas, Fio 3,30 % |
| 3 měsíce | 4,20 % | Inbank (noví klienti) | J&T 3,80 %, mBank 3,71 %, Moneta 3,70 % |
| 6 měsíců | 4,33 % | Partners Banka (do 500 tis. Kč) | Inbank 4,20 %, Komerční banka 4,00 %, J&T 3,85 % |
| 1 rok | 4,10 % | Creditas | J&T 4,00 %, UniCredit 3,80 % (od 1 mil. Kč), mBank 3,71 % |
| 2 roky | 4,20 % | Creditas | J&T 4,10 % |
| 3 roky | 4,30 % | Creditas, Moneta | J&T 4,15 % |
| 5 let | 4,50 % | Creditas, Moneta | J&T 4,30 % |
| 10 let | 4,50 % | J&T Banka | — |
Nejvýraznější posun udělala Banka Creditas, která od 27. října zvedla sazby u všech delších vkladů: roční nabízí za 4,10 procenta místo 3,80, pětiletý za 4,50 procenta. Moneta od října přidala tříleté a pětileté vklady se sazbou 4,30 a 4,50 procenta. J&T Banka od poloviny října zvýšila sazby zhruba o 0,3 procentního bodu, desetiletý vklad úročí 4,50 procenta, minimální vklad je ale 100 tisíc korun. Partners Banka nabízí půlroční vklad za 4,33 procenta, jen od 15 do 500 tisíc korun a pro prvních 10 tisíc zájemců.
Srovnání bank
| Banka | 3 měs. | 6 měs. | 1 rok | 3 roky | 5 let | Min. vklad |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Creditas | 3,60 % | 3,70 % | 4,10 % | 4,30 % | 4,50 % | 5 000 Kč |
| J&T Banka | 3,80 % | 3,85 % | 4,00 % | 4,15 % | 4,30 % | 100 000 Kč |
| Moneta | 3,70 % | 3,70 % | 3,70 % | 4,30 % | 4,50 % | 15 000 Kč |
| Partners Banka | 3,36 % | 4,33 % | — | — | — | 15 000 Kč |
| Inbank (noví klienti) | 4,20 % | 4,20 % | — | — | — | 5 000 Kč |
| mBank | 3,71 % | 3,71 % | 3,71 % | — | — | 1 000 Kč |
| UniCredit Bank | 3,00 % | 3,70 % | 3,70 % (3,80 % od 1 mil.) | — | — | 30 000 Kč |
| Fio banka | 3,50 % | 3,50 % | 3,60 % | 3,00 % | 3,00 % | 3 000 Kč |
| ČSOB | 3,00 % | 3,30 % | 3,50 % | 0,05 % | — | 5 000 Kč |
| Komerční banka | 2,50 % | 4,00 % | 3,00 % | — | — | bez minima |
| Air Bank | 3,40 % | 3,00 % | 3,00 % | — | — | 30 000 Kč |
| Raiffeisenbank | 2,35 % | 2,60 % | 2,85 % | 3,15 % | — | 10 000 Kč |
| Česká spořitelna | 2,25 % | 2,25 % | 1,90 % | — | — | 5 000 Kč |
Velké banky jsou až na výjimky pozadu. Česká spořitelna nabízí na rok jen 1,90 procenta, Raiffeisenbank 2,85 procenta. Výjimkou je půlroční vklad Komerční banky za 4 procenta. Trinity Bank klasický termínovaný vklad nemá. Nabízí vkladový účet s výpovědní lhůtou, jeho sazby jsou ale výrazně nižší než u jejího spořicího účtu.
Termínovaný vklad, nebo spořicí účet?
Na krátkou dobu se termínovaný vklad dnes příliš nevyplatí. Spořicí účty bez podmínek nabízejí podobně nebo víc a peníze zůstávají dostupné. Trinity Bank dává na spořicím účtu 4,28 procenta do půl milionu s garancí do konce března, Penta Bank 4,01 procenta až do deseti milionů. Roční termínovaný vklad u Creditas za 4,10 procenta je tak jen o málo lepší než spořicí účet Penta Bank a horší než spořicí účet Trinity Bank.
| Termínovaný vklad | Spořicí účet | |
|---|---|---|
| Sazba | Pevná po celou dobu | Banka ji může kdykoli změnit |
| Dostupnost peněz | Až po splatnosti, předčasný výběr se sankcí nebo vůbec | Kdykoli |
| Nejvyšší sazba bez podmínek | 4,10 % (1 rok), 4,50 % (5 let) | 4,28 % (do 500 tis.), 4,01 % (do 10 mil.) |
| Vhodné pro | Peníze, které nebudete dlouho potřebovat, a zajištění sazby | Finanční rezervu |
Hlavní výhodou termínovaného vkladu je jistota sazby. Kdo si dnes uloží peníze na pět let za 4,5 procenta, bude je mít úročené touto sazbou, i kdyby ČNB za rok nebo dva sazby snížila a spořicí účty zlevnily. Naopak pokud by sazby dál rostly, zůstane mu nižší úrok, než by mohl mít.
Kolik to vynese
Úroky z termínovaných vkladů podléhají srážkové dani 15 procent, kterou za klienta odvede banka.
| Vklad | Sazba a délka | Úrok před zdaněním | Po zdanění |
|---|---|---|---|
| 200 000 Kč | 4,33 %, 6 měsíců (Partners) | 4 330 Kč | 3 681 Kč |
| 500 000 Kč | 4,10 %, 1 rok (Creditas) | 20 500 Kč | 17 425 Kč |
| 500 000 Kč | 1,90 %, 1 rok (Česká spořitelna) | 9 500 Kč | 8 075 Kč |
| 1 000 000 Kč | 4,50 %, 5 let (Creditas, Moneta)* | 225 000 Kč | 191 250 Kč |
*Při výplatě úroků průběžně na běžný účet, bez jejich dalšího zhodnocení.
Rozdíl mezi nejlepší a nejhorší nabídkou je přitom citelný. Kdo nechá půl milionu na rok u České spořitelny místo u Creditas, přijde po zdanění zhruba o 9 tisíc korun.
Lákavá čísla s háčkem: 8 procent
Ve srovnáních se objevují i výrazně vyšší sazby. Mají ale háček a je potřeba je přepočítat.
Duální vklad spořitelního družstva Artesa nabízí až 8 procent ročně. Podmínkou je ale členský vklad do družstva ve výši až 50 procent ukládané částky. Členský vklad se neúročí, není pojištěný a vrací se až po schválení účetní závěrky za rok, kdy členství skončilo. Skutečný výnos z celé vložené částky je tak výrazně nižší:
| Členský vklad | Sazba termínovaného vkladu | Skutečný výnos z celé částky |
|---|---|---|
| 20 % | 5,20 % | 4,33 % |
| 30 % | 6,00 % | 4,62 % |
| 40 % | 6,90 % | 4,93 % |
| 50 % | 8,00 % | 5,33 % |
Výnos je stále nadprůměrný, ale za cenu toho, že třetina vložených peněz není pojištěná a na delší dobu se k ní klient nedostane. Rizika spořitelních družstev připomíná i aktuální případ Peněžního domu, který podle serveru Měšec.cz vstupuje do likvidace.
Kombinované produkty bank, například DUET PLUS od UniCredit Bank, nabízejí na termínovanou část až 6,5 procenta na tři nebo šest měsíců. Vyšší sazba ale platí jen pro polovinu nebo tři čtvrtiny peněz, zbytek musí klient investovat do podílových fondů banky. Ty nemají garantovaný výnos a účtují poplatky, které mohou bonus snadno smazat.
Na co si dát pozor
- Předčasný výběr. U většiny bank nelze peníze před splatností vybrat vůbec, nebo jen se sankcí, která může sníst celý úrok.
- Automatické obnovení. Některé vklady se po splatnosti automaticky obnoví za aktuální, často nižší sazbu. Partners Banka naopak vklad neobnovuje a peníze pošle na běžný účet.
- Výplata úroků. U delších vkladů banky obvykle vyplácejí úroky průběžně na běžný účet, takže se dál nezhodnocují.
- Pojištění vkladů. Vklady v bankách jsou pojištěné do 100 tisíc eur na klienta a banku, tedy zhruba 2,4 milionu korun. Členské vklady v družstvech pojištěné nejsou.
- Sazby se mění. Uvedené sazby platí ke konci října 2026. Banky je v posledních týdnech měnily často, proto je před uložením peněz dobré je ověřit.
Sazby ke konci října 2026, uvedeny před zdaněním. Zdroje: Měšec.cz, Creditas, J&T Banka, Moneta, Partners Banka, Finance.cz, E15, weby bank, vlastní výpočty. Nejde o investiční doporučení.