Termínované vklady se znovu začínají vyplácet. Získat můžete až 5,5 %

Termínované vklady, které byly roky na okraji zájmu, znovu nabízejí zajímavé úroky. Po listopadovém zvýšení sazeb České národní banky na 4 % přidávají banky i družstevní záložny. Nejvyšší sazbu na trhu dnes nabízí spořitelní družstvo Artesa: 5,5 % ročně na pět let. Kdo ale chce takový úrok, musí počítat s několika podmínkami, které skutečný výnos snižují.

Kde dostanete 5,5 %

Nejvýše úročený klasický termínovaný vklad nabízí Artesa pod názvem Artesa Standard. Sazba závisí na délce vkladu:

* Podle srovnání ke konci října 2026.

Minimální vklad je 20 tisíc korun. Peníze lze vybrat i před splatností, Artesa si ale za to účtuje 2,5 % z vybírané částky, nejméně 1 000 korun. Vklad je zákonně pojištěný do 100 tisíc eur, tedy stejně jako vklady v bankách.

Háček: členský vklad

Artesa není banka, ale spořitelní družstvo. Ukládat u ní mohou jen členové a ke každému vkladu musí složit i členský vklad v poměru 1 : 10. Kdo uloží milion korun, musí vložit dalších 100 tisíc korun jako členský vklad. Ten se neúročí, není pojištěný a vrací se až po ukončení členství a schválení účetní závěrky.

Skutečný výnos z celé vložené částky je proto nižší. Při pětiletém vkladu milionu korun dostane střadatel ročně 55 tisíc korun úroků, peněz ale do družstva vloží 1,1 milionu. Výnos z celé částky tak činí zhruba 5 % ročně. To je pořád víc než u bank, rozdíl ale není tak velký, jak vypadá na první pohled. Navíc 100 tisíc korun leží v družstvu bez pojištění.

Že riziko není jen teoretické, ukazuje případ spořitelního družstva Peněžní dům, které podle serveru Měšec.cz vstupuje do likvidace. Pojištěné vklady v takovém případě vyplácí Garanční systém finančního trhu, o členský vklad ale člen přijít může.

Další produkty s vyšším úrokem

• Artesa Bonus nabízí 4 až 4,5 % podle délky a umožňuje v den výročí vybrat až polovinu počáteční částky. Kdo vklad předčasně neukončí ani z něj nic nevybere, dostane bonus jeden procentní bod navíc.
• Artesa Premium vyplácí úrok hned při založení, sazby jsou ale nižší: 4,5 % na rok a s délkou klesají.
• Duální vklad láká na 5,2 až 8 %. Podmínkou je ale členský vklad ve výši 20 až 50 % ukládané částky, takže skutečný výnos z celé částky vychází zhruba na 4,3 až 5,3 %.
• Podřízený vklad nese 6,7 % na pět let. Není ale pojištěný a nelze ho předčasně ukončit. V případě problémů družstva by se vracel až po ostatních věřitelích, je to tedy spíš investice s vyšším rizikem než vklad.

Termínovaný vklad, nebo spořicí účet?

Banky v posledních dnech zvedají i úroky na spořicích účtech. Raiffeisenbank od prosince nabídne 4,5 %, Partners Banka 4,43 % a mBank 4,41 %, vždy ale jen do 250 tisíc korun a s podmínkami. Na krátkou dobu proto termínovaný vklad příliš smysl nedává, peníze na spořicím účtu jsou dostupné kdykoli.

Výhoda termínovaného vkladu je jinde: sazba je pevná po celou dobu. Kdo si dnes uloží peníze na pět let, bude mít jistý úrok, i když ČNB za rok nebo dva sazby zase sníží a spořicí účty zlevní. Pokud by naopak sazby dál rostly, zůstane mu nižší úrok. Na dlouhý vklad se proto hodí jen peníze, které nebudete pět let potřebovat. Finanční rezerva patří na spořicí účet.

Kolik to vynese

Úroky z vkladů podléhají 15% dani, kterou odvede banka nebo družstvo. Při pětiletém vkladu 500 tisíc korun u Artesy (plus 50 tisíc korun členského vkladu) vydělá střadatel ročně 27 500 korun hrubého, po zdanění zhruba 23 400 korun. U banky se sazbou 4,5 % by to bylo 22 500 korun hrubého a asi 19 100 korun po zdanění, bez nutnosti odkládat dalších 50 tisíc.

Podrobný přehled nabídek bank podle délky vkladu jsme přinesli v článku o termínovaných vkladech ze začátku listopadu. Banky ale sazby v posledních týdnech mění často, proto je před uložením peněz dobré je ověřit.

Zdroje: Měšec.cz, Měšec.cz – přehled spoření, Raiffeisenbank, vlastní výpočty. Nejde o investiční doporučení.