Spořicí účty jsou zase atraktivní. Jedna z bank nabízí nově 4,6 %
Banka Creditas zvedla úrok na spořicím účtu na 4,6 procenta, nejvíc na trhu. Za cenu podmínek a limitu půl milionu. Srovnali jsme ji s mBank, Artesou, Raiffeisenbank a dalšími a spočítali, kolik je rozdíl v korunách.
Souboj bank o úspory se po listopadovém zvýšení sazeb ČNB rozjel naplno a má nového lídra. Banka Creditas zvedla úrok na Spořicím účtu TOP z 4,25 na 4,6 procenta ročně. To je nejvíc, kolik dnes v Česku nabízí spořicí účet dostupný běžnému klientovi. A jde jen o další z řady zvýšení, která banky v posledních dnech ohlásily. A jako obvykle platí, že nejvyšší číslo není pro každého.
Co Creditas nabízí a co za to chce
Sazba 4,6 procenta platí pro vklady do 500 tisíc korun. Částka nad touto hranicí se úročí 3,3 procenta. Úrok se skládá ze základní sazby a bonusu za aktivitu, který banka zvedla na 1,35 procentního bodu. Na bonus dosáhne klient, který splní jednu ze dvou variant podmínek:
- Platby: každý měsíc aspoň deset plateb kartou a příchozí platby na běžný účet v Creditasu nejméně 20 tisíc korun.
- Investice: v daném měsíci investovat přes banku aspoň 3 000 korun do nabízených fondů, nebo mít u Creditasu zainvestováno celkem nejméně 300 tisíc korun.
Kdo podmínky nesplní, dostane jen základní sazbu kolem 3,3 procenta. Nová sazba platí zpětně od 1. listopadu a akce má podle banky běžet do konce ledna 2027 s možností prodloužení. Peníze lze kdykoli bez výpovědní lhůty převést na běžný účet.
Háček je v tom, že účet je podle serveru Měšec.cz určen jen klientům nového bankovnictví Creditas ONE. Kdo u banky zůstává ve starém internetovém bankovnictví, má k dispozici jen Spořicí účet+ s úrokem 3,25 procenta do 500 tisíc a 1,25 procenta nad tuto hranici. Prakticky to znamená, že kdo chce 4,6 procenta, musí si u Creditasu vést hlavní účet, posílat na něj výplatu a platit jeho kartou. Pro většinu lidí to je změna banky, ne jen založení spořicího účtu.
Jak si stojí ostatní
Podívali jsme se na nejlepší nabídky na trhu. Tabulka ukazuje maximální sazbu, do jaké částky platí a co banka požaduje.
| Banka | Max. sazba | Limit | Podmínky |
|---|---|---|---|
| Creditas, Spořicí účet TOP | 4,60 % | 500 tis. | karta + příjem, nebo investice |
| Artesa, Universal | 4,50 % | bez limitu | bez podmínek, nutný členský vklad |
| Raiffeisenbank (od 1. 12.) | 4,50 % | 250 tis. | aktivní klient |
| Partners, Rezerva (od 23. 11.) | 4,43 % | 250 tis. | 5 plateb kartou |
| mBank, mSpořicí účet Plus (od 16. 11.) | 4,41 % | 250 tis. | bez podmínek |
| Trinity, Narozeninový účet | 4,28 % | 500 tis. | bez podmínek |
| Komerční banka | 4,20 % | 1 mil. | bonus za aktivitu |
| VÚB, Spoření bez limitů | 4,10 % | bez limitu | bez podmínek |
| Penta, Spořicí účet | 4,01 % | 10 mil. | bez podmínek |
Výjimkou je Česká spořitelna, která v nejvyšší úrovni svého věrnostního programu slibuje až 5,2 procenta. Na tu ale dosáhne jen málokdo, protože vyžaduje široké využívání služeb banky. Pro běžného střadatele se proto do srovnání nehodí.
Rozdíl 4,6 vs. 4,4 procenta je menší, než vypadá
Na první pohled vede Creditas jasně. Když ale započítáme podmínky a limity, rozdíly se zmenšují. U 200 tisíc korun vydělá Creditas za rok 9 200 korun před zdaněním, mBank bez jakýchkoli podmínek 8 820 korun a Penta 8 020 korun. Po 15procentní dani je rozdíl mezi Creditasem a mBank zhruba 320 korun ročně. Za ty si musí klient Creditasu každý měsíc hlídat deset plateb kartou a příchozí výplatu.
U vyšších částek se pořadí mění. Kdo má na účtu přes půl milionu, u Creditasu dostane na přebytek jen 3,3 procenta, u mBank klesá sazba po 250 tisících na 4,11 procenta a dál ještě níž. Pro velké úspory jsou proto zajímavější účty bez limitu: Artesa se 4,5 procenta na celý vklad, VÚB se 4,1 procenta nebo Penta s 4,01 procenta až do deseti milionů. U Artesy je nutné počítat s tím, že jde o spořitelní družstvo a klient musí složit členský vklad. Vklady jsou ale pojištěné stejně jako v bance.
| Vklad 500 tis. Kč | Úrok za rok | Po dani |
|---|---|---|
| Creditas (4,6 %) | 23 000 Kč | 19 550 Kč |
| Artesa (4,5 %) | 22 500 Kč | 19 125 Kč |
| Trinity (4,28 %) | 21 400 Kč | 18 190 Kč |
| mBank (vážený průměr 4,26 %) | 21 300 Kč | 18 105 Kč |
| Penta (4,01 %) | 20 050 Kč | 17 043 Kč |
Proč úroky tak rychle rostou
Hlavní důvod je Česká národní banka. Začátkem listopadu zvedla základní sazbu na čtyři procenta, podruhé letos, a banky za ni mohou ukládat volné peníze. Mohou si tedy dovolit platit klientům víc. Hlavně si ale musí. Jak jsme psali v posledních týdnech, nabídky se zvedaly jedna za druhou: mBank na 4,41 procenta, Raiffeisenbank na 4,5 procenta, Komerční banka na 4,2 procenta. Termínované vklady se vrátily ke čtyřem až pěti procentům a Artesa nabízí na pět let až 5,5 procenta. Konkurencí bankám jsou i státní dluhopisy, jejichž úroky se fyzickým osobám nedaní.
Podstatné je, že úspory po letech zase reálně rostou. Inflace v říjnu zpomalila na 2,4 procenta. Ze 4,6 procenta po zdanění zbude zhruba 3,9 procenta, tedy asi o 1,5 bodu víc, než kolik peníze ztrácejí na hodnotě. Ještě v letech 2022 a 2023 přitom spořicí účty ani zdaleka nestačily na inflaci.
Na co si dát pozor
- Sazby nejsou garantované napořád. Až ČNB začne sazby snižovat, banky úroky sníží rychle. Kdo chce dnešní úrok zamknout na delší dobu, musí sáhnout po termínovaném vkladu nebo dluhopisech.
- Podmínky se musí plnit každý měsíc. Stačí jeden měsíc s devíti platbami kartou nebo zpožděnou výplatou a úrok za něj spadne na základní sazbu.
- Akce mají datum konce. Creditas slibuje sazbu do konce ledna, mBank do 31. ledna 2027. Co bude potom, banky neříkají.
- Nepřecházejte kvůli desetinám. Pokud máte na spořicím účtu desítky tisíc, rozdíl 0,2 bodu dělá ročně jednotky stovek korun. Změna banky má smysl u větších částek, nebo když vaše banka platí výrazně méně než konkurence.
- Hlídejte pojištění vkladů. Pojištění kryje vklady do 100 tisíc eur na klienta a instituci. Kdo má víc, je rozumné úspory rozdělit.
Pro většinu střadatelů je dnes nejlepší volbou kombinace: rozumný spořicí účet bez podmínek na rezervu, ke které potřebují rychlý přístup, a pro peníze, na které nebudou několik let sahat, termínovaný vklad nebo dluhopis se zafixovaným výnosem. Kdo si podmínky Creditasu umí bez námahy plnit, ten dnes dostane nejvíc.
Zdroje:ceníky bank, vlastní články a výpočty Penize247.cz. Nejde o investiční doporučení.